Konto und
Zahlungs­verkehr

Ein Zahlungsvorgang ist nicht autorisiert, wenn der Kontoinhaber ihm nicht zugestimmt hat. Die Bank hat dann keinen Anspruch auf Ersatz ihrer Aufwendungen. Sie muss den Betrag unverzüglich erstatten und das Konto auf den Stand bringen, den es ohne die Belastung gehabt hätte, spätestens bis zum Ende des Geschäftstags, der auf die Anzeige folgt (§ 675u BGB). Nur wenn die Bank einer Behörde schriftlich berechtigte Gründe für den Verdacht mitgeteilt hat, dass der Kontoinhaber selbst betrügerisch handelt, darf sie zunächst prüfen (§ 675u Satz 4 BGB).

Anders ist es, wenn der Kontoinhaber die Zahlung selbst ausgelöst hat. Ruft ein angeblicher Mitarbeiter der Bank an und bringt ihn dazu, Geld „in Sicherheit“ auf ein anderes Konto zu überweisen, hat er die Zahlung autorisiert. So sieht es die Schlichtungsstelle der Deutschen Bundesbank: Der Kunde wusste, dass er eine Überweisung vornimmt, auch wenn er dazu betrügerisch verleitet wurde (Tätigkeitsbericht 2025, S. 41). Ein Zahlungsauftrag kann nach seinem Zugang bei der Bank grundsätzlich nicht mehr widerrufen werden (§ 675p Abs. 1 BGB). Ansprüche richten sich dann gegen den Empfänger. Deshalb kommt es darauf an, sofort die Bank und die Polizei zu informieren, solange das Geld noch auf dem Empfängerkonto liegen kann.

Beruhen nicht autorisierte Zahlungen auf einer verlorenen, gestohlenen oder sonst abhandengekommenen Karte oder einem anderen Zahlungsinstrument, kann die Bank vom Kontoinhaber Ersatz bis zu 50 Euro verlangen (§ 675v Abs. 1 BGB). Konnte er den Verlust vorher nicht bemerken, haftet er gar nicht (§ 675v Abs. 2 BGB), ebenso nicht für Zahlungen nach der Sperranzeige (§ 675v Abs. 5 BGB). Den ganzen Schaden trägt er, wenn er in betrügerischer Absicht gehandelt oder seine Pflichten vorsätzlich oder grob fahrlässig verletzt hat (§ 675v Abs. 3 BGB). Zu diesen Pflichten gehört, die personalisierten Sicherheitsmerkmale vor unbefugtem Zugriff zu schützen und einen Verlust unverzüglich anzuzeigen (§ 675l Abs. 1 BGB). Grob fahrlässig handelt nach der Schlichtungsstelle etwa, wer PIN und Kartendaten auf Nachfrage per E-Mail an Unbekannte weitergibt (Tätigkeitsbericht 2025, S. 33). Hat die Bank keine starke Kundenauthentifizierung verlangt, haftet der Kontoinhaber außer bei eigenem Betrug nicht (§ 675v Abs. 4 BGB).

Ist die Autorisierung streitig, muss die Bank nachweisen, dass eine Authentifizierung erfolgt ist und der Vorgang ordnungsgemäß aufgezeichnet und verbucht wurde (§ 675w Satz 1 BGB). Die Aufzeichnung der Nutzung reicht allein nicht notwendigerweise aus, um eine Autorisierung oder grobe Fahrlässigkeit zu beweisen. Die Bank muss unterstützende Beweismittel vorlegen (§ 675w Satz 3 und 4 BGB). Beim Missbrauch des Online-Bankings lässt eine korrekt aufgezeichnete und beanstandungsfrei geprüfte Authentifizierung nicht auf eine grob fahrlässige Pflichtverletzung des Kunden schließen. Einen solchen Erfahrungssatz gibt es nach dem Bundesgerichtshof nicht (Bundesgerichtshof, 26.01.2016, XI ZR 91/14, Leitsatz c). Die Schlichtungsstelle wendet das bis heute an (Tätigkeitsbericht 2025, S. 38).

Bei einer SEPA-Basislastschrift kann der Kontoinhaber die Erstattung ohne Angabe von Gründen verlangen (§ 675x Abs. 2 BGB), aber nur binnen acht Wochen ab der Belastung (§ 675x Abs. 4 BGB). Die Bank muss binnen zehn Geschäftstagen erstatten oder die Ablehnung begründen und dabei auf Beschwerde und Schlichtung hinweisen (§ 675x Abs. 5 BGB). Hat der Kontoinhaber nie ein Mandat erteilt, ist die Lastschrift nicht autorisiert. Dann gilt die Erstattung nach § 675u BGB, und die längere Frist von 13 Monaten bleibt.

Sobald der Kontoinhaber eine nicht autorisierte oder fehlerhafte Zahlung feststellt, muss er die Bank unverzüglich unterrichten (§ 676b Abs. 1 BGB). Seine Ansprüche sind ausgeschlossen, wenn er sie nicht spätestens 13 Monate nach dem Tag der Belastung meldet (§ 676b Abs. 2 Satz 1 BGB). Die Frist beginnt nur, wenn die Bank ihn über die Zahlung unterrichtet hat, in der Regel mit dem Kontoauszug (§ 676b Abs. 2 Satz 2 BGB). Wer die Umsätze regelmäßig ansieht, erkennt eine fremde Buchung früh.