„Jetzt kaufen, später zahlen“: Was Ratenkauf im Internet bedeutet

Ein Klick im Warenkorb, und der neue Mantel ist bestellt. Bezahlt wird in 30 Tagen oder in drei Raten. Was bequem klingt, ist wirtschaftlich oft ein Kredit. Die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht beschreibt das Modell nüchtern: Es wird vor allem für Kleinst- und Kurzzeitkredite genutzt und im Online-Handel angeboten, um den Absatz zu steigern. Oft geht es um Beträge unter 200 Euro.¹

Hinter dem Händler steht meist ein Zahlungsdienstleister. Er überweist dem Händler den Kaufpreis abzüglich einer Gebühr, übernimmt die Forderung und erhält das Geld später vom Käufer. Die Aufsicht unterscheidet zwei Formen: den Ratenkredit, bei dem meist Zinsen anfallen, und den Rechnungskauf, normalerweise zinslos, bei dem der Betrag in der Regel 30 Tage später abgebucht oder als Monatsrechnung beglichen wird.²

Das Verbraucherkreditrecht des BGB schützt Kreditnehmer mit Informationspflichten, einem Widerrufsrecht und Grenzen für die Kündigung. Es gilt heute für entgeltliche Darlehensverträge zwischen einem Unternehmer und einem Verbraucher. Ausgenommen sind Verträge, bei denen der Nettodarlehensbetrag weniger als 200 Euro beträgt.³ Für einen entgeltlichen Zahlungsaufschub oder eine sonstige entgeltliche Finanzierungshilfe gelten die Regeln entsprechend.⁴

Für den Alltag heißt das: Ein Ratenkauf mit Zinsen über 200 Euro ist schon heute ein Verbraucherkredit, mit Widerrufsrecht von 14 Tagen.⁵ Ein zinsloser Rechnungskauf oder ein kleiner Kredit unter 200 Euro fällt heute nicht darunter. Dann gelten nur die allgemeinen Regeln, beim Kauf im Internet vor allem das Widerrufsrecht für Fernabsatzverträge.

Wer seine Raten nicht zahlt, gerät in Verzug. Dann können Mahnkosten und Verzugszinsen anfallen. Die Aufsicht sieht darin ein Problem: Die Möglichkeit der Finanzierung kann zu unüberlegten Käufen verleiten, und Verbraucher verlieren den Überblick über ihre Finanzen.⁶

Mit dem Gesetz zur Umsetzung der europäischen Verbraucherkreditrichtlinie wird der Schutz deutlich ausgeweitet. Es wurde am 18. Mai 2026 im Bundesgesetzblatt verkündet und gilt im Wesentlichen ab dem 20. November 2026.⁷ Drei Änderungen betreffen das Bezahlen „später“ unmittelbar.

Erstens fallen die bisherigen Grenzen. Allgemein-Verbraucherdarlehensverträge sind künftig alle Darlehensverträge zwischen Unternehmer und Verbraucher, ohne das Merkmal „entgeltlich“ und ohne die Grenze von 200 Euro.⁸ Zweitens gilt das Verbraucherkreditrecht für jeden Zahlungsaufschub und jede sonstige Finanzierungshilfe, auch wenn sie nichts kostet.⁹

Ausgenommen bleiben nur enge Fälle. Dazu gehört die unentgeltliche Stundung einer bestehenden Forderung. Ausgenommen ist auch, wenn der Händler selbst, ohne einen Dritten, unentgeltlich eine Zahlungsfrist von höchstens 50 Tagen nach Lieferung einräumt und bei Verzug nur begrenzte Kosten entstehen. Für große Online-Anbieter, die keine kleinen oder mittleren Unternehmen sind, gilt diese Ausnahme nur bei höchstens 14 Tagen und nur, wenn kein Dritter die Forderung erwirbt.¹⁰

Wer künftig Kredit gewährt, muss die Kreditwürdigkeit des Kunden eingehend prüfen. Lehnt der Anbieter den Vertrag ab, muss er das dem Kunden unverzüglich mitteilen und ihn bei einem Allgemein-Verbraucherdarlehen gegebenenfalls an leicht zugängliche Schuldnerberatungsdienste verweisen.¹¹ Die Prüfung stützt sich auf einschlägige und genaue Informationen zu Einkommen, Ausgaben und anderen finanziellen Umständen.¹²

Neu ist auch eine Pflicht zur Nachsicht. Hat ein Kreditnehmer Schwierigkeiten, seine Verpflichtungen zu erfüllen, muss der Anbieter ihn an Schuldnerberatungsdienste verweisen. Bevor er die Zwangsvollstreckung einleitet, muss er, sofern angebracht, angemessene Nachsicht walten lassen, etwa durch eine längere Laufzeit, einen Zahlungsaufschub, einen niedrigeren Zins oder einen Teilerlass.¹³ Die Aufsicht will beobachten, wie die Anbieter ihre Geschäftsmodelle an die verschärften Vorgaben anpassen.¹⁴

Wer gern später bezahlt, behält mit diesen Schritten die Übersicht.

1. Liste führen: Alle offenen Rechnungs- und Ratenkäufe mit Betrag und Fälligkeit aufschreiben.
2. Bedingungen lesen: Zinsen, Gebühren und Mahnkosten vor dem Kauf ansehen.
3. Widerruf nutzen: Beim Kauf im Internet und beim Kredit gelten in der Regel 14 Tage.
4. Früh sprechen: Bei Zahlungsproblemen sofort mit dem Anbieter reden, ab November 2026 mit Anspruch auf Nachsicht.
5. Hilfe holen: Wenn sich Raten häufen, rechtzeitig Beratung suchen.